Итак, как начать откладывать деньги?

1. Составить бюджет и придерживаться его

Невозможно откладывать деньги, если не знаешь точно, куда они уходят. Знать точно – это значит уметь с точностью плюс-минус 5 евро назвать суммы расходов по каждой категории бюджета. Такая точность означает реальный полный контроль над своими расходами. Зачастую люди не ведут бюджет, так как примерно представляют, сколько и на что они тратят. Как правило, это либо жесткий самообман, либо лесть самому себе.

Проверить себя легко:

1. Заведите две колонки по каждой категории бюджета.
2. В первую записывайте предполагаемую сумму расходов на месяц.
3. Во вторую записывайте реально потраченные за месяц суммы.
4. Сравните разницу и сделайте выводы.

Отмечу, что одного месяца будет мало, надо взять средние значения хотя бы месяца за 3–4 (в идеале – год, так как в течение года происходит масса событий, которые влияют на наши финансы, и из которых, собственно, и состоит наша жизнь).

2. Поставить цель

После того как разобрались с реальной картиной доходов и расходов, можно переходить к долгосрочному планированию. Откладывать деньги просто так – скучно и грустно, так как нет понимания, как долго и ради чего придется себя ограничивать. Если вы планируете накопления первый раз в жизни, то подойдет любая цель – отпуск, новый компьютер, машина, свадьба. Ограничений нет. Главное, чтобы цель была достижима в короткие сроки (максимум год), иначе велик риск перегорания. После первой победы придется смириться с мыслью, что откладывание денег – процесс пожизненный. Инвестировать таким образом в будущее придется постоянно – на свою пенсию, на взнос для покупки квартиры, на обучение ребенку и так далее.

3. Откладывать сразу же после получения зарплаты

Избитая истина – заплати себе в первую очередь, но так мало людей ей следуют. Деньги надо откладывать сразу после получения, не медля, иначе шанс их потратить почти 100%. Сразу переведите запланированную сумму на отдельный счет – и все. Еще лучше оформить прямое платежное поручение, чтобы не было возможности забыть, отложить на потом или соблазна смухлевать. Первый месяц будет тяжело и непривычно, однако человек всегда мыслит креативнее в условиях ограничений. Гениальные идеи, как выкрутиться и прожить на остаток, чтобы качество жизни не пострадало, либо пострадало минимально, обязательно придут: организуется подработка, найдутся категории расходов, без которых на самом деле можно обойтись, станут очевидны преимущества совместных закупок и так далее.

4. Начни!

Начни прямо сегодня. Пусть это будет даже 1 евро. Один евро в любом случае больше, чем ноль. Переведи этот евро на отдельный счет, положи его в копилку. Дальше – аппетит приходит во время еды. Если ты клиент SEB, используй возможность подключения дигитальной копилки. Тогда при каждой оплате картой банк сам округляет сумму до целого числа и копит эту разницу на счете. Так к концу месяца накопится хоть какая-то сумма. Более продвинутый вариант услуги предлагает банк LHV – микроинвестиции. Принцип такой же – платишь картой, сумма округляется и идет на отдельный счет, а потом банк один раз в неделю покупает паи инвестиционных фондов по выбору клиента. Так из простого накопителя легко стать инвестором.

Пример: cемья с доходом 2700 брутто копит на машину

Легенда: Муж получает 1500 € брутто (1223,47 € нетто), жена 1200 брутто (1025,44 € нетто). Чистый доход семьи 2248,91 €. Для ровного счета возьмем 2250 €. Ребенок ходит в сад и в какой-нибудь кружок, у родителей тоже есть хобби, например, фитнес. Бабушки-дедушки живут в другом городе, поэтому семья решает приобрести машину, чтобы было удобнее успевать везде с ребенком и навещать родных.

Оцениваем и планируем:

● Общее правило финансовой грамотности гласит: стоимость машины не должна превышать 6-месячный доход, тогда возможно ее нормальное обслуживание (топливо, ремонты, техосмотр, мойка и так далее). Значит, семья может себе позволить себе машину за 13 500 €.

● При этом семья хочет машину непременно новую. Это задача непростая, но реализуемая. Во-первых, если брать совсем «нулевую», то это минимальная базовая комплектация: например, Škoda Rapid – 13 500 €, Peugeot 208 – 13 700 €. Менее популярный универсал Renault Clio Grandtour можно взять уже в средней комплектации 12 700–13 500 € в зависимости от вида топлива.

● Если поступиться условием абсолютной новизны, можно за те же деньги взять машину побольше и более интересной комплектации – бывшую тестовую модель. Такие машины имеют небольшой пробег (несколько тысяч километров), но разница в цене ощутимая. Единственное неудобство – выбор очень сильно ограничен, в продаже такие машины бывают редко, за ними надо охотиться. Однако всегда можно сообщить о своем желании дилеру и, как только подходящий вариант появится, салон даст знать.

Распределяем бюджет на месяц:

1. Жилье. Максимум 30–40% от дохода вместе с платежами (читай правила в JANA, март 2019), т. е. 675–900 €. Это много, берем вариант скромнее. Аренда приличной 2-комнатной квартиры с ремонтом стоит 400 € + 150 € на коммунальные услуги = 550 €.

2. Еда. Около 400 € с условием, что готовят дома, без полуфабрикатов, на работу еду берут с собой (с. 77).

3. Ребенок. Садик 66 € + кружок карате 50 € = 116 €.

4. Занятия спортом: для родителей – 20 х 2 = 40 € (сетевые клубы 24-7 Fitness, Lemon Gym, Gym! и аналогичные).

5. Интернет, телефонная связь, рассрочки за телефоны и т. д.: 100 €.

6. Семейные развлечения (кино, музей, гости): 100 €.

7. Одежда/обувь: 100 €. При условии постепенных трат: один месяц – ботинки мужу, второй – куртку ребенку, третий – пальто жене и так далее.

8. Поездки к родственникам. Один раз в месяц – 100 €.

9. На отпуск: 100 €.

10. Непредвиденные расходы: 45 €.

11. Взносы в III пенсионную ступень жене и мужу: по 50 х 2 = 100 €.

12. На машину: 500 €.

Итого: 13 500 / 500 = 27 месяцев, то есть, копить придется чуть больше 2 лет. Если хочется быстрее, то нужно урезать бюджет, например, не ездить в отпуск либо изменить требования к автомобилю: покупать подержанный или брать лизинг.

От редакции: Если вас волнует ваша финансовая ситуация, если вы устали жить от зарплаты до зарплаты, но не понимаете, с чего начать накопления, присылайте ваши вопросы на e-mail ajakirijana@ekspressmeedia.ee, наши эксперты на них ответят.